在中國(guó)國(guó)內(nèi)為延遲退休方案而高呼反對(duì)的時(shí)候，新加坡的退休人士卻主動(dòng)要求政府將退休后的重新雇傭年齡由現(xiàn)在的65歲延長(zhǎng)至67歲，因?yàn)樗麄円^續(xù)工作。

新加坡雖為發(fā)達(dá)國(guó)家，卻不走北歐高福利國(guó)家的路線(xiàn)。早在建國(guó)初期，時(shí)任新加坡總理李光耀就認(rèn)為歐美的高福利政策只會(huì)養(yǎng)出一批懶人，這對(duì)嚴(yán)重依賴(lài)競(jìng)爭(zhēng)力的小國(guó)新加坡是致命傷。而新加坡總理李顯龍也在過(guò)去多次強(qiáng)調(diào)，“新加坡不養(yǎng)懶人。如果你愿意工作，而且肯努力，我們會(huì)提供援助。但如果你什么都不做，我們不會(huì)幫你。”

在新加坡，耄耋之年仍然孜孜不倦工作的大有人在，這是因?yàn)樾录悠抡岢總€(gè)人自力更生，不提供全福利性質(zhì)的養(yǎng)老保障。

初來(lái)新加坡的人在商場(chǎng)購(gòu)物、用餐甚至在機(jī)場(chǎng)排隊(duì)等待出租車(chē)，都會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)特殊的現(xiàn)象——很多為他們服務(wù)的都是年過(guò)花甲、滿(mǎn)頭銀絲甚至步履蹣跚的老人。他們被稱(chēng)為“樂(lè)齡人士”，很多都已經(jīng)過(guò)了退休年齡。

在國(guó)內(nèi)在為延遲退休方案而高呼反對(duì)的時(shí)候，新加坡的退休人士卻主動(dòng)要求政府將退休后的重新雇傭年齡由現(xiàn)在的65歲延長(zhǎng)至67歲,因?yàn)樗麄円^續(xù)工作。

1.新加坡的養(yǎng)老保障體系有多嚴(yán)苛？

在新加坡，最主要的養(yǎng)老保障為中央公積金體系(CPF)。新加坡法律規(guī)定，所有受雇的新加坡公民和永久居民以及他們的雇主，都必須參與公積金計(jì)劃。自雇人士則須按規(guī)定繳交部分公積金到他們的保健儲(chǔ)蓄戶(hù)頭。

按規(guī)定，凡是月薪超過(guò)500新元的雇員都須繳納公積金，而雇主則須為月薪超過(guò)50新元的雇員繳交公積金。其中，50歲以下的員工每月上繳薪金的20%，雇主則繳納17%。不過(guò)，年齡超過(guò)50歲和月薪少于1500新元的人士繳納的金額相對(duì)較低。

CPF帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特性，為員工提供包括醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、住房等綜合性的保障服務(wù)。會(huì)員的CPF一般分為3個(gè)賬戶(hù)。

一是普通賬戶(hù)，存款可用來(lái)購(gòu)房、購(gòu)買(mǎi)CPF保險(xiǎn)，也可用于投資和子女教育。二是特別賬戶(hù)，用于養(yǎng)老及購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品。三是保健賬戶(hù)，用于支付醫(yī)療費(fèi)用。

而一旦會(huì)員達(dá)到退休年55歲，政府則會(huì)為他設(shè)立一個(gè)新的退休金賬戶(hù)，符合要求的在65歲后可以按月領(lǐng)取退休金，去世前如果養(yǎng)老金沒(méi)有用完，可以繼承。CPF中的錢(qián)則主由政府用于投資國(guó)債、國(guó)內(nèi)住宅以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，每年反饋給會(huì)員一定的利息。根據(jù)最新規(guī)定，普通賬戶(hù)資金的利息為3.5%，特別和保健賬戶(hù)則為5%。

新加坡的養(yǎng)老體系規(guī)定相當(dāng)嚴(yán)苛，就像是嚴(yán)父管教亂花錢(qián)的小孩一樣。這是因?yàn)椋l(fā)現(xiàn)，一些人由于不善理財(cái)，或者沉迷賭博等，不到幾年就把辛苦存的養(yǎng)老錢(qián)花的一干二凈，最后不得不向政府求救。為了更好地幫國(guó)民“管住”這些錢(qián)，政府在近年來(lái)不斷提高賬戶(hù)余額要求。

政府規(guī)定，會(huì)員在退休后，賬戶(hù)必須有16.1萬(wàn)新元的最低存款額，超過(guò)這個(gè)部分的金額到規(guī)定年齡后才可以提現(xiàn)，且最多可以提取20%，以防止“孩子”亂花錢(qián) 。而從2013年開(kāi)始，在公積金最低存款之上，保健儲(chǔ)蓄戶(hù)頭里的存款還需要增加到4.35萬(wàn)后才可以從戶(hù)頭里提取剩余的存款。這就意味著，會(huì)員退休后，戶(hù)頭里必須至少存有超過(guò)20萬(wàn)新元的凍結(jié)資金，才可以從自己的戶(hù)頭里提取剩余的存款。目前，可提取最低存款的年齡是64歲， 2018年將調(diào)高至65歲。

如果會(huì)員的賬戶(hù)余額符合要求，在65歲后，每月便可以領(lǐng)取1200新元的退休金，一共可以領(lǐng)20年。如果余額不夠，便一分錢(qián)都拿不到。不過(guò)，政府同時(shí)也推出包括組屋套現(xiàn)在內(nèi)的補(bǔ)貼計(jì)劃。在該計(jì)劃下，擁有組屋的居民可以通過(guò)屋契回購(gòu)計(jì)劃、大屋換小屋以及出租組屋等方式每月獲得額外的收入。

對(duì)于退休人員來(lái)說(shuō)，每月1200新元的金額在新加坡僅能維持最低生活水平。如果老人身體不適，新加坡高昂的醫(yī)療費(fèi)用則將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)CPF所能支付的范圍。調(diào)查顯示，接近一半的新加坡人目前都無(wú)法達(dá)到最低存款的要求，這也是為何高齡人士仍然在奔波工作的原因。

2.新加坡人為啥不敢退休？

與其他公共政策一樣，新加坡政府每隔幾年就會(huì)對(duì)現(xiàn)有公積金政策進(jìn)行調(diào)整。近年來(lái)，隨著新加坡人均年齡的不斷增長(zhǎng)，政府推出了終身入息計(jì)劃，讓存款額度達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的人士享受終生的退休津貼。此外，政府也在研究讓會(huì)員更加靈活的用公積金進(jìn)行投資等，獲取更大的投資回報(bào)率。

中央公積金自1955年推出以來(lái)不斷升級(jí)，受到廣泛的推崇，被譽(yù)為是具有東亞特色的“模范養(yǎng)老制度”。中央公積金的好處顯而易見(jiàn)：

由于具有強(qiáng)制性，它為政府每年帶來(lái)了大量的固定資金進(jìn)行投資，節(jié)省了財(cái)政支出。新加坡政府也通過(guò)調(diào)整會(huì)員存款占工資的比率，來(lái)進(jìn)一步調(diào)整市場(chǎng)貨幣供應(yīng)。此外，公積金制度也讓政府能保持較低的稅率，并通過(guò)賬戶(hù)下的各種投資計(jì)劃，為會(huì)員帶來(lái)一定的固定收益。

不過(guò)，這個(gè)政府“家長(zhǎng)式”強(qiáng)制幫居民管錢(qián)的系統(tǒng)在近年來(lái)也受到一些民眾的抱怨，其中最突出的就是公積金投資運(yùn)作不夠透明以及賬戶(hù)資金運(yùn)用不夠靈活等。此外，新加坡過(guò)于苛刻的提現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)和不斷上調(diào)的最低存款額也讓很多退休前月收入就不高的階層背負(fù)著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，不敢輕易頤養(yǎng)天年。

根據(jù)保險(xiǎn)集團(tuán)AIA的報(bào)告，與其他東南亞國(guó)家相比，新加坡居民對(duì)退休最擔(dān)憂(yōu)。在其調(diào)查的500位新加坡居民中，55%受訪(fǎng)者表示他們擔(dān)憂(yōu)無(wú)法儲(chǔ)蓄足夠資金。此外，35%的新加坡居民把退休儲(chǔ)蓄列為一生中最難實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

值得一提的是，新加坡雖然收入中位數(shù)位列全球前列，但是社會(huì)中的貧富差距非常巨大，如果多數(shù)的退休人士無(wú)法自我撫養(yǎng)，對(duì)于本身經(jīng)濟(jì)也并不寬松的新加坡中產(chǎn)階級(jí)來(lái)說(shuō)，也將是一個(gè)非常沉重的壓力。

3.政府不負(fù)全責(zé)，養(yǎng)老怎么“養(yǎng) ”？

根據(jù)官方數(shù)據(jù)，新加坡總?cè)丝跒?47萬(wàn)，其中公民為334萬(wàn)。從人口結(jié)構(gòu)上看，新加坡公民中，65歲以上的人口比例接近13%，每一名老人對(duì)應(yīng)的工作公民從2004年的7.6人下降到5.2人。這意味著目前新加坡僅有不到6名工作公民負(fù)責(zé)一名老人的養(yǎng)老，而且供養(yǎng)的老人在增多，養(yǎng)老的工作公民在減少，反差加大。

老齡人口的不斷增加意味著政府在扶持老年群體方面的投入要加大，因此，政府在近年來(lái)不斷提高公積金存款標(biāo)準(zhǔn)，但這無(wú)形之中加大了上班族的可支配收入，為此，政府鼓勵(lì)家庭養(yǎng)老，并為此推出了一系列措施。

新加坡公民80%都居住在政府修建的組屋中，組屋價(jià)格受政府調(diào)配，以大大低于市場(chǎng)價(jià)出售給國(guó)民，就是為了實(shí)現(xiàn)“居者有其屋”的目標(biāo)。盡管價(jià)格已經(jīng)大大下降，但是組屋供不應(yīng)求，仍然讓很多年輕人感嘆買(mǎi)不起屋。為此，新加坡建屋局規(guī)定，只要子女的家庭愿意住在父母住家附近，就可以享受高達(dá)4萬(wàn)新元的現(xiàn)金減免。對(duì)于單身人士購(gòu)買(mǎi)組屋，政府規(guī)定，如果和父母同住則可享受2萬(wàn)新元的公積金房屋津貼。

新加坡政府也并不是將養(yǎng)老的重?fù)?dān)都扔給了家庭，還通過(guò)政策鼓勵(lì)多種養(yǎng)老方式。例如，新加坡也有日托養(yǎng)老和各類(lèi)社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。對(duì)于無(wú)暇照顧在家的老年人和孩子，新加坡成立了相應(yīng)的機(jī)構(gòu)——“三合一家庭中心”，將托老所和托兒所有機(jī)地結(jié)合在一起，即照顧了學(xué)齡前兒童、小學(xué)生，又兼顧到樂(lè)齡人士。有些家庭可能是每天由年輕的夫婦將老人和幼兒一起送到這里。老少集中管理，即順應(yīng)了社會(huì)的發(fā)展需要、解決年輕人的后顧之憂(yōu)，又滿(mǎn)足了人們的精神需求，增進(jìn)了人際交往與溝通，防止了“代溝”的出現(xiàn)。

對(duì)于社會(huì)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，政府則主要提供資金和政策上的支持。政府在養(yǎng)老設(shè)施的建設(shè)上提供高達(dá)90%的建設(shè)資金，并對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)各項(xiàng)服務(wù)的運(yùn)作成本提供相應(yīng)的津貼；其次，政府也實(shí)行“雙倍退稅”的鼓勵(lì)政策，允許國(guó)家福利理事會(huì)認(rèn)可的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)面向社會(huì)募捐等。在法律上，新加坡早在1999年就通過(guò)了《老人院法令》，對(duì)老人院的設(shè)立、標(biāo)準(zhǔn)、審核、管理等問(wèn)題，均作了明確的規(guī)定。這樣雙管齊下，由政府提供基礎(chǔ)設(shè)施加上民營(yíng)資本進(jìn)行市場(chǎng)運(yùn)作，既吸引了外來(lái)投資，又能大大緩解財(cái)政壓力。

4.老年人在新加坡生活有多便利？

即使有了政策支持，但如果沒(méi)有在生活設(shè)施上給予老年人提供便利，仍然會(huì)大大限制高齡人士的互動(dòng)范圍，從而進(jìn)一步造成他們的身體甚至心理問(wèn)題。這一點(diǎn)，新加坡政府做的也相當(dāng)完善。在日常生活中，老年人也并不會(huì)感受到任何不便。

新加坡的多數(shù)公車(chē)大多數(shù)均可以實(shí)現(xiàn)輪椅上下，司機(jī)和乘客會(huì)耐心幫助行動(dòng)不便的老人上下車(chē)；政府還出版了《不要摔倒》小冊(cè)子，免費(fèi)發(fā)放，讓老人及子女重視跌倒可能造成的嚴(yán)重后果，提高防范意識(shí)；在公共住房區(qū)域也為老齡和兒童設(shè)立了活動(dòng)區(qū)，而且所有的組屋前均設(shè)有食閣和公車(chē)站，屋主下樓就可以吃飯，甚至從家門(mén)口到車(chē)站均建有封頂?shù)木G色廊道，方便居民雨天出行，也大大減少了老年人滑到的事故。

此外，新加坡的建屋局已經(jīng)開(kāi)始測(cè)試“居家老人智慧警報(bào)系統(tǒng)”，該系統(tǒng)可監(jiān)測(cè)年長(zhǎng)者的日常活動(dòng)，并在老人摔倒等意外發(fā)生時(shí)能即時(shí)通知看護(hù)者。所有這些配套設(shè)施和建設(shè)，都體現(xiàn)出政府防患于未然的籌謀，而出行和生活的便利，也讓很多老人不會(huì)自我禁閉，愿意走出屋外，自食其力。

僅僅提供便利設(shè)施還不夠，政府還必須給老年人提供活動(dòng)內(nèi)容和場(chǎng)地，才能進(jìn)一步滿(mǎn)足老年人身心健康和情感的需求。在這一點(diǎn)上，新加坡政府則設(shè)立了樂(lè)齡俱樂(lè)部和社區(qū)民眾聯(lián)絡(luò)所，目的是為了讓這些“樂(lè)齡人士”老有所樂(lè)。這些場(chǎng)地均由政府撥款并承擔(dān)部分營(yíng)運(yùn)經(jīng)費(fèi)。

樂(lè)齡俱樂(lè)部一般配備閱讀室，手工室，運(yùn)動(dòng)室甚至歌唱設(shè)備等，定期舉辦文化、社交、休閑活動(dòng)、運(yùn)動(dòng)、講座以及其他活動(dòng)，鼓勵(lì)樂(lè)齡人士過(guò)活躍有意義的生活。社區(qū)民眾聯(lián)絡(luò)所則設(shè)立各類(lèi)固定區(qū)域，其中包括陶藝室、武術(shù)館、調(diào)酒室、健身室、練聲房、烹飪室、樂(lè)隊(duì)室、繪畫(huà)室等等，讓所有社區(qū)居民都能通過(guò)共同愛(ài)好相互聯(lián)系。

此外，人民協(xié)會(huì)還在全島各個(gè)選區(qū)設(shè)立康樂(lè)中心，提供健康檢查、信息咨詢(xún)、日常護(hù)理等，而新加坡勞動(dòng)發(fā)展局WDA則與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)辦了各類(lèi)提高勞動(dòng)技能的培訓(xùn)班，幾乎免費(fèi)對(duì)新加坡公民和永久居民提供職業(yè)技能培訓(xùn)，幫助老年人順利進(jìn)入職場(chǎng)“第二春”。

2015年是新加坡建國(guó)50周年，人口老齡化課題部長(zhǎng)級(jí)委員會(huì)也與超過(guò)100家企業(yè)合作，精心為樂(lè)齡人士獻(xiàn)上“建國(guó)50周年樂(lè)齡配套”，其中包括免費(fèi)參觀(guān)本地旅游景點(diǎn)、到濱海藝術(shù)中心觀(guān)看表演有折扣、到酒店享用自助餐只需付半價(jià)，以及獲得一張50新元的公共交通禮券等200多種優(yōu)惠項(xiàng)目。

這就是新加坡嚴(yán)厲與溫情并存的養(yǎng)老保障體系。