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憑空多出幾十萬(wàn)？別再讓你的公積金閑置了

2016-03-11 | 瑞方人力

平時(shí)閑置的公積金，到了買(mǎi)房的時(shí)候,公積金賬戶里一串?dāng)?shù)字，就變成了真金白銀。

去年，小張咬牙買(mǎi)了套房，辦理商貸+公積金貸款后，每月要還款近2萬(wàn)元。壓力山大的她，開(kāi)始研究如何才能將沉睡在公積金賬戶里的錢(qián)利用起來(lái)，減輕還款壓力。

工作近10年的小伙伴，公積金賬戶里躺著近20萬(wàn)。但在辦理貸款成功后，小伙伴收到了貸款銀行給的公積金沖貸辦理須知，才意識(shí)到，公積金賬戶余額平日里看看只是一串?dāng)?shù)字，但一旦買(mǎi)了房，立刻就變成了能用的真金白銀！

怎么用好這20萬(wàn)的巨資？為此她好好算了一筆賬。

公積金這東西，是可以用來(lái)還貸款的，方式呢有月沖和年沖兩種選擇。

▌月沖，每月還款壓力下降

月沖，就是每個(gè)月從住房公積金賬戶里扣除當(dāng)月的還款本息。等全部扣完后，再存現(xiàn)金到指定的還款賬戶中。

如果辦理月沖，對(duì)于月供2萬(wàn)多的小伙伴的，每月新繳納的公積金加上動(dòng)用公積金余額，20萬(wàn)余額差不多就能支持11個(gè)月的還款周期——至少這段日子不用為還房貸擔(dān)憂，也是好事啊。

至于11個(gè)月后，那么每月新繳納的公積金，依然可以沖抵當(dāng)月的還款，按照她每月繳納2000多元，也就是說(shuō)辦理月沖后，她每月可以少還2000元左右的現(xiàn)金，也就是她個(gè)人+單位給其繳納的公積金金額，一年下來(lái)大約可以少還24000元現(xiàn)金。

▌年沖：4月、9月節(jié)點(diǎn)不能錯(cuò)過(guò)

年沖，就是使用公積金賬戶余額進(jìn)行每年一次的提前還款，每年將公積金賬戶里的余額一次還款后，銀行再重新計(jì)算月還款額，然后繼續(xù)按月還款的方式存現(xiàn)金進(jìn)還款賬戶中進(jìn)行還款。但這個(gè)方法有個(gè)問(wèn)題，就是每年還一次，先還的是公積金貸款。也就是說(shuō)，你減少的是公積金的還款額，而不是貸款利息更高的商業(yè)貸款的還款額。

年沖是在向銀行申請(qǐng)后，在貸款銀行辦理手續(xù)后，每年的4月或者9月進(jìn)行一次扣款。辦理完手續(xù)，貸款銀行會(huì)自動(dòng)沖還貸扣款，不需要等到4月或9月再去貸款銀行辦理手續(xù)。

▌月沖+現(xiàn)金還款最實(shí)惠

如果你想減少商業(yè)貸款還款的金額怎么辦？

如果你選擇了月沖，一年節(jié)約下24000元的現(xiàn)金流。5年算下來(lái)，即使不算收益部分，本金也有12萬(wàn)元。這時(shí)候你就可以帶上現(xiàn)金，預(yù)約銀行，進(jìn)行提前還貸。

小張經(jīng)過(guò)慎重計(jì)算后，選擇了使用月沖的方式。

目前公積金貸款利息是3.25%，商業(yè)貸款的利息是4.9%。在現(xiàn)在這個(gè)貸款利率情況下，手上的現(xiàn)金留的越多越好哦~有錢(qián)才能生更多的錢(qián)呢！

▌辦理住房公積金提取歸還貸款要注意

◢①月沖和年沖只能選其一

如果要變更沖還貸方式，必須是原公積金沖還貸協(xié)議執(zhí)行滿一年后才可以。

原所有委托人攜帶好借款合同、身份證、戶口薄和原《公積金沖還貸委托書(shū)》到貸款銀行申請(qǐng)辦理變更手續(xù)。

◢②停止沖還貸業(yè)務(wù)后，一年后才可以再次申請(qǐng)

可以隨時(shí)去貸款銀行申請(qǐng)停止沖還貸業(yè)務(wù)。但如果要恢復(fù)沖還貸，必須停止沖還貸一年后才可以再向貸款銀行提出申請(qǐng)。

◢③公積金提前還貸款，優(yōu)先還的是公積金貸款

提取住房公積金歸還貸款時(shí)，優(yōu)先歸還的是公積金貸款。等公積金貸款還清了，才是商業(yè)貸款哦~也就是說(shuō)如果你辦理了年沖，優(yōu)先還的是公積金貸款。重新計(jì)算的月還款額，減少的也是公積金還款的金額，對(duì)商業(yè)貸款的金額還是沒(méi)有任何減少。

友情提醒：夫妻購(gòu)房時(shí)，主貸人很重要！主貸人！主貸人！

為什么呢？

因?yàn)榭梢怨餐瑓⑴c公積金沖還貸的對(duì)象除了主貸人的配偶外，只有主貸人一方的父母可以使用其公積金一起進(jìn)行沖還貸，另一方的父母是不可以參與沖還貸的。如果你們需要粑粑麻麻一起幫你還貸款，一定不能選錯(cuò)主貸人。

▌小鏈接：辦理公積金沖還貸手續(xù)

申請(qǐng)辦理人員：

所有參加提取還貸人員。

辦理方式：

首次還款成功后，憑本人身份證、戶口本、個(gè)人住房公積金賬號(hào)、購(gòu)房貸款合同合同辦理。所有參與沖還貸的人都要到場(chǎng)并帶好身份關(guān)系證明，如戶口薄、結(jié)婚證等。

小提醒：第一個(gè)月的貸款還款是需要用現(xiàn)金還款的。

辦理流程：

原貸款正常還款一期后持相關(guān)資料到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理——所有參加提取還貸人員在《提取住房公積金歸還住房貸款委托書(shū)》上簽字認(rèn)可。

辦理地址：

原貸款銀行。辦理具體時(shí)間需詢問(wèn)貸款銀行。

辦理時(shí)限：

當(dāng)場(chǎng)辦理完畢。

◢公積金中心合作貸款商業(yè)銀行（18家）

中國(guó)建設(shè)銀行上海市分行

中國(guó)民生銀行上海分行

中國(guó)工商銀行上海市分行

華夏銀行上海分行

上海銀行

招商銀行上海分行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行上海市分行

中信銀行上海分行

上海浦東發(fā)展銀行上海分行

平安銀行上海分行

交通銀行上海市分行

廣發(fā)銀行上海分行

中國(guó)銀行上海市分行

上海農(nóng)商銀行

中國(guó)光大銀行上海分行

興業(yè)銀行上海分行

北京銀行上海分行

寧波銀行上海分行

目前只有這18家商業(yè)銀行可以受理公積金沖還貸業(yè)務(wù)，除此以外的銀行不具備公積金業(yè)務(wù)條件，不受理住房公積金沖還貸業(yè)務(wù)。

◢不和公積金合作的銀行提取還貸怎么辦

取現(xiàn)金！

非合作銀行提取還貸，其實(shí)就是把公積金賬戶里的錢(qián)給提取出來(lái)。

在辦理每月提取前，首先需要對(duì)公積金賬戶內(nèi)的沉睡資金進(jìn)行一次全部提款。

怎么做？

在房產(chǎn)證辦理滿6個(gè)月內(nèi)，帶上所有材料，就可以將貸款人、參貸人及父母的公積金賬戶里所有沉睡資金進(jìn)行一次全額提款。

在進(jìn)行全額提款后，每月再繳納的公積金，就可以隔幾個(gè)月進(jìn)行一次提款。因?yàn)檗k理一次取款相當(dāng)麻煩，所以建議隔幾個(gè)月去一次吧。

◢非合作銀行提取還貸方式：

申請(qǐng)范圍：

購(gòu)買(mǎi)本市具有所有權(quán)的自住住房，無(wú)住房公積金債務(wù)、無(wú)提取住房公積金歸還貸款委托，且已在未與市公積金中心簽訂《住房公積金個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)委托合作協(xié)議》的商業(yè)銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的主貸人及其配偶、直系血親。

辦理地址：

上海市公積金管理中心業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、建設(shè)銀行住房公積金業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

辦理方式：

1、身份證明材料原件和復(fù)印件：

（1）本人辦理的提供本人身份證；

（2）委托辦理的：

①受托人是委托人配偶或直系血親的需提供委托人和受托人身份證，戶口簿或結(jié)婚證、公安機(jī)關(guān)出具的戶籍證明等可以證明委托人和受托人關(guān)系材料，委托人出具的委托書(shū)；

②受托人非委托人配偶或直系血親的需提供委托人和受托人身份證，經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證的委托書(shū)。

2、提取原因證明材料原件和復(fù)印件：

（1）提取人與主貸人的關(guān)系證明；

（2）購(gòu)房合同、所購(gòu)住房的房地產(chǎn)權(quán)證（所購(gòu)住房為期房的提供預(yù)告登記證）、購(gòu)房發(fā)票；

（3）貸款合同；