前段時間國管公積金提高了貸款額度，關于提高公積金貸款額度呼聲漸漲。但是就算公積金貸款提高了，你就能貸到最多的錢么？答案是不一定。

國管公積金額度提升至70萬

2015年，國管公積金就經歷過調整，一方面將賬戶余額不足2萬元按2萬元計算調整為賬戶余額不足5萬元按5萬元計算，另一方面取消了是否提取公積金的限制。

我們都知道，國管公積金繳存職工購買普通商品房時，能夠在國管公積金中心貸款的額度與其賬戶余額有直接關系。一人申請時，審批的貸款額度一般為賬戶余額的10倍。也就是說，賬戶余額的最低計算額度從5萬元提高到7萬元，意味著國管公積金最低貸款額度也從50萬元提高到了70萬元，增加了20萬元。

提高公積金貸款上限呼聲漸高

2015年10月份在北京召開的部分省市住房公積金管理工作座談會上傳出消息，2016年住房公積金工作明年專注于8項重點工作。這8項重點工作，包括支持住房消費，擴大公積金受益群體范圍，推行住房公積金證券化等。

其中，多數業內人士都認為，2016年住房公積金政策放寬、松綁最核心的問題是，提高公積金貸款上限，擴到覆蓋使用范圍和使用人群，優化公積金提取使用流程，提高結余資金使用效率。公積金結余資金最大限度地支持住房消費才是最好、最有效的保值增值方式。

業內資深分析師坦言：“提高住房公積金最核心的問題就是提高現有公積金委托貸款上限。如果貸款上限不突破，其他任何放松、放寬沒有實際意義，因為其他松綁都是輔助性的。”

公積金貸款上限提高 就能貸最高額度么？

以國管公積金為例，去年在調整最高貸款額度時，中央國家機關住房資金管理中心就表示，如果借款申請人及其配偶有尚未償還的逾期貸款，或有貸記卡、準貸記卡逾期透支未還的，不予受理貸款申請。

可見想要用公積金貸款，是有條件的，想要用公積金貸款拿到最高額度，更需要條件。那么具體都有哪些條件呢？下面為您列舉了以下四項，大家可以挨個比對一下。

條件一：單位靠譜 工作穩定

對于銀行來說，工作穩定從一定意義上來說證明借款人具有穩定的收入來源，但是并不是所有工作穩定的人都符合條件，一般像在事業單位、世界500強等背景很“硬”工作的人更容易獲得最高額度。

所以說曾經有些月入數萬元的自由職業者，到銀行貸款因為沒有工資證明而貸不到，也確實是沒有辦法的事情。

條件二：高收入 高信用

高收入說明購房乾有足夠的錢用來還房貸，高信用說明購房人還房貸從不拖拖拉拉，還貸意識比較好。這些信息對于銀行來說，都是實實在在的干貨，不得造假。

通按照還貸能力計算個人貸款額度的公式為：[（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數-借款人現有貸款月應還款總額]×貸款期限（月）

如果使用配偶額度的計算公式為：[（夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數-夫妻雙方現有貸款月應還款總額]×貸款期限（月）。

由此可見要想貸到最高額度，沒有足夠的收入是萬萬不行的。

條件三：賬戶余額多 買房有資本

能貸多少錢還受賬戶余額的影響么？答案是肯定的。一般來說，公積金貸款額度=公積金賬戶余額*倍數（一般為30倍，各地實際情況請咨詢當地公積金中心）。

要問為什么，其實也簡單。公積金賬戶內的余額是職工個人和單位每月共同繳納的，而貸款所需的額度是從公積金資金池劃撥的，借款人在貸款之前支取過公積金，到買房子的時候卻還想著能申請到最高額度，那些一直沒有提取過公積金的人會同意嗎？這么有失公平的事情公積金管理中心也不會做。

條件四：房價高 貸款多

即使公積金貸款額的上限提高了，你買的房子戶型也小，地段也差，減去首付后也只需要貸那么點錢，實在沒有必要貸最高額度，銀行也不會強制要你貸的。

所以，事先將要申請貸款房子的總價乘以貸款成數得出的金額，買貴的房子相應的借款人其還貸能力也會高，正常來說買的房子越貴，需要的貸款越多。

具體的計算公式為：貸款額度=房屋價格×貸款成數，假如北京一套300萬的房子，首付20%，那么剩下的80%，240萬元就是房價成數，但是貸款最高額度也不會超過限定的120萬元，所以以120萬作為貸款額度，房價成數高說明申請到120萬的可能性大了些。

以上四個條件如果您都滿足了，那就放心的去公積金管理中心申請貸款吧

目前，北京地區公積金貸款額度最高已提至120元。上面介紹了公積金貸最高額需要滿足的主觀條件，我們接著公積金貸最高需要的客觀條件

客觀條件一：房子不能超過90平方米

既然是使用公積金買房，那么房子本身的認定當然是首要條件。根據北京市住房公積金此前調整后的政策，購買政策房或90平方米以下的首套自住住房，貸款最高額度為120萬元。購買90平方米以上非政策房或第二套住房的，貸款最高額度為80萬元。

除了首套房，如今許多購房者出于子女教育和養老原因，會購買第二套房，但申請公積金貸款時家庭人均居住面積必須在31.31平方米以下才能用公積金。

案例分析：

老馬此前購買了一套100多平方米的住房，為了方便孩子上學，想再購買一套學區房，但公積金貸款有面積要求，對于想買二套房的人來說，如果現有家庭人均（包括借款人、配偶和未成年子女）住房建筑面積超過31.31平方米，將無法購買二套房。

以家庭人口計算，第一套住房的面積不能超過93.9平方米，老馬第一套房已超出了公積金貸款的面積要求，只有賣掉現有住房才能再用公積金貸款，否則只能選擇商貸。

客觀條件二：二套房也貸不了最高

如果公積金貸款認定為二套，購房者在貸款時，除了公積金本身最多只能貸80萬元以外，對于貸款總額也有限制：只能貸到房屋價格的40%。也就是說，購買一套500萬元的房子，商貸+公積金貸只能貸出200萬元，客戶首付需要交300萬元，資金壓力非常大。

客觀條件三：單身市管不能少于840元

除了首套房的標準外，在還貸能力方面公積金也與商業貸款有所不同：并不僅僅是需要滿足單身或者夫妻月收入總額須是月供兩倍以上的要求，在公積金繳存額度上，也需要滿足個人市管公積金月繳存額度高于840元或夫妻總額高于971元的條件。

需要說明的是，夫妻雙方繳存的這一項中，只能認定市管與國管、中直、鐵路公積金合并計算，在外地繳存的并不可以納入進來。

客觀條件四：租房提前記錄也不行

與商業貸款不同，公積金貸款對于首套房的認定并不以“還清”為準，而是采用了“認房認貸又認提取”的標準（申請人無住房記錄、無個人住房貸款記錄、無住房公積金購房提取記錄）。

根據北京住房公積金管理中心發布的公告，當年繳存公積金的存款利率仍為0.35%，上年結轉的公積金存款利率為1.85%。這個利率明顯低于銀行存款利率，因此，一些短期沒有買房打算的居民盤算著提取公積金。

于是問題就出現了，提取公積金會影響公積金貸款，即使是租房也不例外。

案例分析：

小陳是北京的市管公積金，月繳存600元，小陳老公是國管公積金，月繳存700元，超過971元的條件，且符合公積金首套房標準的人，購買住房也是90平方米以下，理論上可以貸款到120萬元的最高額。但是因為中間提取過公積金用作房租，最終120萬沒有審批，兩口子還是找人借了些錢多交了首付。