連續降息后房貸基準利率已降至4.9%的歷史最低點，但面對公積金貸款3.25%的利率，不少市民依舊選擇組合貸款來減輕還款壓力。但是很少有人真正計算一下組合貸真的省錢嗎？能省多少錢？

根據計算，這兩種貸款方式還款額差不多，但純商貸通常可以打8.5折，以后即便基準利率有變化，這樣的折扣也不會改變，相反，組合貸中商貸部分上浮卻是具有永久屬性的。

目前針對純商貸，大多數銀行仍給予8至9折的折扣優惠，但不少銀行卻對組合貸不太感冒。舉例說明：如果貸款30年，貸60萬元，組合貸可貸得10萬公積金和50萬商業貸款，但商貸部分利率要上浮至基準利率的1.03倍，每月還款額為3134元。但若以純商貸60萬元計算，在8.5折的情況下，每月還款僅需要2923元，純商業貸款比組合貸還要劃算。

在商貸折扣不理想的前提下，盡管組合貸款比商業貸款更加省錢，但是辦理的劣勢也較為明顯 。首先，辦理的銀行必須由公積金管理中心指定，使得購房人在選擇銀行、貸款產品以及還款方式上存在一定程度的制約。其次，組合貸款的辦理時間較長。因為組合貸同時涉及到公積金與商業兩種貸款，所以需要進行兩遍審核程序，而商業貸款部分需要抵押登記后銀行見他項權利證才能放款，這也使得組合貸在辦理流程上比純商貸與純公積金時間更長，造成很多業主對這種貸款方式的接受程度低，而且在貸款辦理的費用方面，由于組合貸款需要分開收取公積金與商業貸款的服務費，所以和商業貸款相比，借款人在辦理組合貸時可能會增加費用支出。

綜合比對來看，組合貸與商業貸款在使用上各有利弊，但組合貸并非像印象中那樣一定更加劃算，購房人需要結合自身條件、貸款金額、銀行政策等因素，咨詢相關貸款服務機構，摸清自身貸款情況后再制定相應的策略，才能節省買房的首付和利息。