企業須善用商業保險分攤風險 綜合保障減免后顧之憂 一直以來，社保是國內企業員工最基礎的保障，而商業保險則是企業或員工安全及健康的有力補充。但不少中小企業卻因資金流、現金流的問題將商業保險拒之門外。特別是一些中小企業比較密集、風險保障需求比較高的珠三角、長三角地區，投保缺口更大。保險專家提醒中小企業主，盡管為員工上社保能轉移部分的工傷意外風險，但在社保生效過渡期，員工出現工傷意外仍然“傷不起”。

　　善用商業保險分攤風險

　　廣州的黃先生經營一間中餐館，最近新聘請了一個高級廚師，還未正式辦好社保手續，廚師就在上班途中遭遇交通事故導致嚴重受傷住院，醫藥費加手術費高達5萬多元。按照新的《工傷保險條例》，雇員如果在上下班途中遭受非本人主要責任的交通事故造成傷害也屬于工傷。由于新員工辦理社保手續需要大約一個月的時間，往往容易產生空檔期，員工沒有社保保障。還好黃先生之前為全體員工投保了作為社保補充的雇主責任保險，及時用保險金賠付了廚師。

　　美亞保險中小企業保險部的專家告訴筆者，用人企業自用工之日起即與勞動者建立了勞動關系，企業是否與職工簽訂了勞動合同，不影響雙方勞動關系的建立。如果被雇傭方一旦在工作中出現嚴重工傷意外，其有權就損傷依據相關法律法規的規定享受工傷保險待遇，并可能向雇主單位提出進一步的經濟賠償請求。

　　因此，對于資金流、現金流都較為短缺的中小企業來說，不管是否購買社保，工傷的風險時刻存在。如果出現工傷問題，員工直接訴諸法律的話，一個賠償很可能就讓公司一蹶不振，面臨倒閉的風險。但如果中小企業購買了雇主責任險，則可以轉嫁責任給保險公司，最終也能保證將錢賠付給員工。