現在的白領小伙伴們，多數都在大城市奮斗，根據平均工資來看，北京、上海、深圳、杭州、廣州在全國排名前五，那么相信小伙伴們大都在上述五座城市打拼。但是我們發工資的時候會發現，到手的錢并不是我們跟單位簽在合同上面的薪資，會少20%左右。仔細查看工資條，養老保險+醫療保險+住房公積金+個人所得稅，這些通通要扣除，而占比最大的就是“養老保險”，也就是我們常說的“養老金”。

但是我們知道，養老金是我們退休之后可以領到的。不過我們退休后到底能拿到多少養老金呢？

簡單的說，養老金和個人的繳費年限，繳費工資有關。

計算公式是這樣的：

1、每月領取的養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

2、基礎養老金=全省上年度在崗職工月平均工資×(1＋本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%

3、本人平均繳費指數=本年繳費工資與上一年本地平均工資之比相加÷實際繳費年限

4、個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數

本人平均繳費指數較復雜，但是它的值與個人繳費的工資成正相關。一般隨著工作時間的增加，繳費工資，繳費年限都會增加，繼而影響個人平均繳費指數。

在一個理想化的情況下，25歲入職，65歲正常退休，社保納滿40年，活到了80歲。假設在這幾十年的時間里，包括薪資水平、通脹率等等各種情況都不變(雖然這些不太可能)，為了得出平均水平，個人薪資按照社會平均工資計算，則平均繳費指數為1。

最新平均月薪數字：北京9227元、上海8664元、深圳7728元、杭州7097元、廣州6918元。

我們先算一下退休前單位和個人繳納的總費用。

北京：9227×(20%+8%)×12×40=1240109

上海：8664×(22%+8%)×12×40=1247616

深圳：7728×(13%+8%)×12×40=778982

杭州：7097×(14%+8%)×12×40=749443

廣州：6913×(20%+8%)×12×40=929107

接下來再算一下退休后每月可以領取到的養老金。

北京：9227×(1+1)÷2×40×1%+9227×0.08×12×40÷101=7197

上海：8664×(1+1)÷2×40×1%+8664×0.08×12×40÷101=6758

深圳：7728×(1+1)÷2×40×1%+7728×0.08×12×40÷101=6028

杭州：7097×(1+1)÷2×40×1%+7097×0.08×12×40÷101=5536

廣州：6913×(1+1)÷2×40×1%+6913×0.08×12×40÷101=5392

最后再算一下去世前領取到的養老金總額。

北京：7197×12×15=1295460

上海：6758×12×15=1216440

深圳：6028×12×15=1085040

杭州：5536×12×15=960480

廣州：5392×12×15=970560

算完之后一目了然，以北京為例，一共繳納了124萬元養老金，最后去世前能拿到129萬。

還有一點，其實我們能拿到的養老金要遠遠不止這個數字，需要繳納的養老金也沒有這么多，這其中的“奧妙”就是“延遲退休”。大家稍微想一想，原來是60歲退休，60歲開始領取養老金。將來的我們要65歲退休，65歲才能領取養老金。這里外里可不是五年，是十年！相當于多繳納五年養老金，而少領取五年養老金。

因此，我們很有必要再算一下我們何時退休，多大年齡退休。

按照“遲退休一年增加3個月”的例子，推算出延遲退休后的退休年齡計算公式：

女職工退休年齡=50+3×(50+出生年份-2021)/12

女干部退休年齡=55+3×(55+出生年份-2021)/12

男性退休年齡=60+3×(60+出生年份-2021)/12

我們選取同為1980年出生的女職工、女干部和男性來計算，則結果為：

1980年出生女職工退休年齡=50+3×(50+1980-2021)/12=50+3×9/12=52.25歲

1980年出生女干部退休年齡=55+3×(55+1980-2021)/12=55+3×14/12=58.5歲

1980年出生男性退休年齡=60+3×(60+1980-2021)/12=60+3×19/12=64.75歲

80后的我們，發現了什么？65歲退休！