2015年央行的多次降息，確實給很多的供房者減輕了負擔，但是一般房貸合同的利率調整時間是按年算，所以房奴要等到2016年的1月才能真正享受到降息福利。

央媽2015年降息逐個數

原基準利率：商貸5.60%、公積金4.25%

3月：降息0.25%，商貸到5.35%，公積金到4%

5月：降息0.25%，商貸到5.1%，公積金到3.75%

6月：降息0.25%，商貸到4.85%，公積金到3.5%

8月：降息0.25%，商貸到4.6%，公積金到3.25%

10月：僅商貸降息0.25%，到4.35%

銀行一般把半年期的貸款按基準利率計算，五年以上有浮動。也就是說，五年以上商業貸款利率 年初6.15%——>現在4.9%

注意：10月份只降了商貸利息，因此公積金 年初4.25%——>現在3.25%

到底能優惠多少？

假設：小陳通過商業貸款貸了100萬，期限20年，利率按基準利率執行，等額本息方式還款。

提問：

1、按照降息前6.15%利率來計算，總利息多少？月供多少？

2、按照降息后4.9%利率來計算，總利息多少？月供多少？優惠多少？

解答：

1、降息前，總利息74萬元，月供7251元

2、降息后，總利息57萬，月供6544元，優惠707元

房貸小貼士

1、組合貸款靈活用

商貸+公積金貸款的組合貸款方式，因為商貸利率高于公積金貸款利率，所以應拉長公積金貸款期限，縮短商貸期限，還款時先還商貸再還公積金貸款。

2、公積金貸款看年齡

房齡、主貸人年齡，影響公積金貸款年限。如果夫妻年齡差較大，年輕者做主貸人，則貸款年限更長。

3、租貸相輔，充分利用公積金

公積金貸款額度有上限，留太多錢也沒用。租房未買房，先用公積金減輕租房壓力。買房之前停止提取公積金，不影響貸款。租貸相輔相成，壓力更小。

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